根据环联的最新研究 ，香港消费者在信贷产品持有方面显示出明显的倾向性 。超过八成（83%）的消费者仅持有信用卡作为其唯一的信贷产品 ，且这一群体在2018年底至2024年底的六年间增长了8.8%，增速高于灵活消费信贷钱包（5.4%）和多元消费信贷钱包（6.8%） 。
环联将香港消费者的信贷钱包分为三大类：
信贷钱包类型 占比 基本消费信贷钱包（仅持有信用卡） 83% 灵活消费信贷钱包（持有信用卡及至少一笔私人贷款或循环贷款） 11% 多元消费信贷钱包（持有信用卡及多于一笔私人贷款和/或循环贷款） 2% 消费者信贷产品选择与金融机构偏好环联亚太区研究与咨询首席顾问孙威瀚指出 ，香港信贷市场并不如普遍认知般成熟 ，消费者更倾向于依赖信用卡，而非选择更广泛的信贷产品。他强调 ，市场提供的多元化信贷产品可以帮助消费者更有效地管理个人财务 ，提升财务灵活度及降低依赖单一产品的风险 。
研究发现，持有较多元化信贷产品组合的消费者 ，尤其是“灵活钱包”的消费者 ，对额外信贷的需求最为显著 。他们对新增私人贷款最感兴趣（4.4%），其次为信用卡（2.5%）及循环贷款（2.0%）。在申请新信贷产品时，消费者会根据不同产品类别选择不同的金融机构：
信贷产品类型 选择银行的消费者比例 选择财务公司的消费者比例 选择数字银行的消费者比例 额外信用卡 84% - - 额外私人贷款 - 89% - 新的循环贷款 - 55% 43%“灵活钱包 ”消费者在申请新增信用卡或循环贷款时对原有金融机构的忠诚度相对较低 ，分别只有11%及14%选择向原有机构申请相关贷款 。而在申请新增私人贷款时 ，该类消费者对原有金融机构的忠诚度明显较高（58%），其中传统银行与财务公司占比相似 ，分别为54%及46% 。
信贷产品还款表现环联发现 ，持有“灵活钱包 ”的次优信贷评级消费者一般会优先偿还银行产品的贷款。银行发行的信用卡（0.27%）、私人贷款（0.20%）及循环贷款（0.60%）的逾期还款率，普遍低于财务公司发行的同类产品（分别为0.49% 、0.27%及1.05%） 。数字银行的逾期还款率则较这些传统金融机构高 。
研究进一步指出 ，当消费者开立新信贷产品时 ，相较于既有信贷账户的还款，会优先偿还新增信贷产品的结欠。持有“灵活钱包”的消费者中 ，其新增账户的逾期还款率（逾期30天或以上）较既有账户低0.5%。这情况在三大信贷钱包类型及不同金融机构中均保持一致 。
